質屋の仕組み！質預かり期間や利息について詳しく解説 ｜ 質乃蔵│熊本市の質屋・高価買取・販売！
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熊本の質屋 質乃蔵（しちのくら）の児玉です。
質屋の仕組みって、知っていますか？
質屋を利用したことが無い人にとって、質屋の仕組みって分からないはずです。
今回は、質屋ってどんな仕組みなのかについて、詳しく解説していきます。
質屋でお金を借りる仕組みや利息の計算方法について詳しく解説します。それとあわせて質預かりできる商品とできない商品を確認していきましょう。
質預かりとは、質屋に持ち込んだ商品を担保にして、その商品の査定額でお金を借入することです。
質屋はお客様から預かった商品を、質預かりの期限まで倉庫に保管します。
質預かりの期限までに「融資金（査定額）+利息（質料）」を返済すれば、預けた商品はお客様の手元に返却されます。
戻ってきた商品は繰り返し担保にできるため、給料日前や生活費が足りないときに同じ商品を質屋に預けてお金を借りる方もたくさんいらっしゃいます。
思い出の商品を手放すことなく、繰り返しお金を借りられるのは質屋特有のメリットといえるでしょう。
ほとんどの質屋で質預かりの期限を3ヵ月間としています。
その理由は、質屋営業法の第16条で「流質期限を質契約成立から3ヵ月未満にしてはならない」と定められているからです。
流質期限とは「質預かりの最終日」のことで、一般的な借金でいう返済期限です。
3/5に質預かりが成立した場合、6/5が流質期限となります。
流質期限までに借金を返済できないと、預けた商品は自動的に質屋のもの（質流れ）となります。商品の所有権が質屋に移るので、お客様との質預かりの契約も自動的に終了します。
一度質流れをした商品は、質屋の店頭で再販したり他の業者に転売されたりするので、お客様が買い戻すことはできません。
担保となる商品がなくなるので、お客様は質屋に借りたお金を返す必要がありません。
ここまで読んで「流質期限が過ぎる前に質屋からお客さんに連絡しないの？」と疑問に思う方もいるでしょう。
質預かりが成立すると、質屋は融資金と一緒に「質札（質契約書）」をお客様にお渡しします。質札に流質期限を記載しているため、期限間近になっても返済がないお客様に対して、質屋が連絡を入れることはありません。
「借金の返済義務がなくて助かる」と思う方がいる一方で、「期限までに返済できないけど、お気に入りの商品だから質流れは困る」と考える方もいるでしょう。
そんなお客様は預かり期間の延長（詳細は後述）を質屋にお願いすれば、質流れを防ぐことができます。
質屋では、質入れしたい商品の査定を無料で行います。
他の金融機関での借金と違い事務手数料や印紙代などが発生しないため、商品の査定額が全額借入金となりお得です。
それに加えて来店前に予約を入れる必要もありません。「お金が欲しい」と思ったときにそのまま商品を質屋に持っていけば、すぐ査定に入るので即日融資が可能です。
お店が混雑していなければ、査定にかかる時間は5～15分程度ですみます。
ただし、質預かりを成立させるには、次の本人確認書類が必要です。忘れずに持っていきましょう。
質屋の出した査定額に納得いかない場合は、そのまま商品を持ち帰ることも可能です。
今は来店前にLINEやメールなどでオンライン査定ができる質屋も増えています。
おおよその査定額を知ったうえで質預かりをしたい方は、オンライン査定を行う質屋に相談してみるとよいでしょう。
質屋の利息の上限は質屋営業法で決められています。利息の計算方法は質屋ごとに異なり、相場は2～8％。借入金が多くなれば多くなるほど、利息の割合は低くなります。
質乃蔵では質預かりの利息は以下のようになっています。
査定額が5万円のバックを質預かりした場合の利息は4％。1ヵ月の利息計算は5万円×4％＝2000円となります。
| 査定額（借入金） | 1ヵ月の利息 |
| 3万円未満 | 5％ |
| 4万円～100万円未満 | 4％ |
| 100万円以上 | 2％ |
この5万円のバックを4/10に質預かりして、流失期限の7/10までに返済した場合の借金の総額は以下のようになります。
1）5/10までに返済した場合
借入金5万円+1ヵ月の利息2000円＝返済総額5万2000円
2）6/10までに返済した場合
借入金5万円+2ヵ月分の利息4000円＝返済総額5万4000円
3）7/10までに返済した場合
借入金5万円+3ヵ月分の利息6000円＝返済総額5万6000円
7/10の流失期限までの返済が難しい場合は、預かり期間を延長すれば質流れを防げます。
このことを「利上げ」と呼び、質乃蔵では1ヵ月単位の利上げが可能です。
流失期限が7/10までとなっているバックの預かりの期間を9/10まで利上げしたい場合は、2ヵ月分の利息4000円を追加で支払うこととなります。
多くの質屋で次の商品を質預かりの対象としています。
特にハイブランドのバッグや腕時計、アクセサリー、宝石は換金率が高く、購入時の箱やギャランティカードなどの付属品と一緒に預けると高額査定が期待できるでしょう。
1g当たりの取引価格が高い金やプラチナも大金が必要な方におすすめしたい質預かり品です。特に金の取引価格は上昇傾向にあり、2022年3月に入ってK18金1g当たり6000円を突破しました。
今、10gのK18金のメガネフレームを質屋に預けると、おおよその査定額は「10g×約6000円＝約6万円」となります。
質屋で換金率が高い商品はこちらの記事で詳しくまとめています。たくさんお金を借りたい方は確認してみてください。
質屋で高く売れるものTOP11公開！換金率が高いものを徹底解説
質屋の倉庫で管理できないものは、質預かりができません。
例えば以下の商品は、質預かりの対象外となります。
また次の商品は買取では査定対象としても、質預かりは対象外とする質屋も少なくありません。
高額査定になりやすいブランド品であっても、盗難品や偽造品は質入れできません。
正規のブランド品でもキズや汚れが多く保存状態の悪いものは、質入れを断られる可能性があるので注意しましょう。
質屋の他に当日融資が可能な金融機関に消費者金融があります。
近年インターネットで申し込みから審査、借入が完結する消費者金融が増えました。
これらの多くは身分証明書を提出すれば、最短30分程度で融資が受けられるため、20～40代の働き盛りの男性に需要があります。
どちらも当日融資が可能な金融機関であるものの、質屋と消費者金融には決定的な違いがあります。
消費者金融にない質屋でお金を借りる4つのメリットをまとめてみました。
質屋でお金を借りるには、担保となる商品が欠かせません。
言い換えれば担保となる商品と身分証明書を持っていけば、18歳以上（高校生を除く）の方は誰でもお金を借りることができるのです。
近年70歳以上の高齢者に融資するシルバーローンを提供する消費者金融も増えているものの、選択肢はそう多くありません。
大手消費者金融は、毎月決まった額を返済できる定期収入がある方でないと融資が受けられません。そのため、専業主婦や大学生、パートやアルバイトなど収入が不安定な方は審査に落ちる可能性が高くなります。
その点、質屋は担保となる商品さえあれば、定期収入のない方でも即日融資が受けられます。
こうした質屋の仕組みを利用して、過去に購入したブランドバックやアクセサリーを質屋に預けて生活費の足しにする専業主婦の方も多くいらっしゃいます。
質屋は、お客様に返済期限が過ぎた借金の取り立てをすることはありません。
返済期限が過ぎた商品は質流れ品となり、質屋で再販したり他の業者に転売したりして利益を得ています。貸したお金が返済されなくても質屋の損失にはならないので、あえて取り立てを行わないのです。
一方、お金を借りたい方の返済能力を審査して融資する消費者金融には、担保がないため返済義務が生じます。
こうした仕組みから1日でも返済期限に遅れると、翌営業日には利用者に直接督促の電話を入れます。
さらに返済期限を過ぎると1日ごとに遅延損害金が発生。「借入金+通常利息+（遅延損害金×延滞日）」を返済しなければならないため、利用者の返済の負担が増えてしまいます。
実際に消費者金融の利用者の中には、別の金融機関でお金を借りてそのお金で返済して借金が雪だるま式に増えていくケースも珍しくありません。
その点、返済義務がない質屋では、お客様の懐事情に応じて質流れもしくは質預かりの利上げを選べます。
取り立てのプレッシャーにおびえたり、返済のために無理な借金を重ねたりする必要もないので、質屋は安心してお金を借りられる金融機関といえます。
質屋は商品を担保にしてお金を貸すため、返済期限が遅れても信用情報機関に記録が残りません。
信用情報機関とは、金融機関を通してローンやクレジットカードなどを利用した方の属性や返済状況などの個人情報を管理する組織です。
消費者金融でお金を借りると、CICまたはJICCのいずれかの信用情報機関に以下の情報が登録されます。
その他にも自己破産や個人再生、任意整理などの個人情報も記録されます。
消費者金融の借入金の審査において、信用情報は重要な判断基準。信用情報を見て「期日までの返済が期待できない」と判断した場合は融資を断ります。
しかし、質屋で受けた融資は信用情報機関の管理対象外の情報です。返済遅延を繰り返したり、借金を踏み倒したりしても返済履歴が信用情報に記録されないため、他の金融機関での借入に影響を及ぼす心配はありません。
質屋では、消費者金融などでブラックリストとなった方でも融資を受けることができます。
消費者金融などのブラックリストとは、「返済できる見込みの低い方」の通称です。
具体的には信用情報機関で次の事故情報に記録された方が、ブラックリストとみなされます。
信用情報機関で事故情報扱いされると5～10年記録が残ります。その間は厳格な審査を行う大手消費者金融で融資を受けることは難しいでしょう。
返済の遅延や多重債務者でも定期収入がある方は、審査基準が甘い中小の消費者金融であれば融資可能な場合もあります。
しかし貸金業法で総量規制の上限があるため、借金の総額が年収の1/3に達している方は、中小の消費者金融でもお金を借りることはできません。
その点、質屋は信用取引機関と連携していないので、消費者金融でブラックリスト扱いされた方でもお金を借りることができます。
また、質屋での借入は総量規制の対象外です。すでに複数の金融機関から借りたお金の総額が年収の1/3以上となっている方でも質屋であれば融資が受けられます。
消費者金融のブラックリストになる方や総量規制の上限に達している方の多くは、多額の借金に苦しみ利息を返すことすら困難な状態に陥っています。
他の金融機関で借入できない方でも融資が受けられる質屋は、本当にお金に困っている方の救世主といっても差し支えないでしょう。
質屋でお金を借りるには担保にする商品の用意と来店の手間はかかるものの、信用情報機関と連携していないため消費者金融のように借入前の審査はありません。
そのため、成人している方であれば誰でもお金を借りることができます。
消費者金融など他の金融機関のローンやキャッシングの審査に苦戦している方は、質屋での借入を検討してみてください。
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